IKE, czyli emerytura bez podatku Belki
Odkładasz na przyszłość, a po 60. roku życia wypłacasz wszystko, razem z zyskiem, bez 19% podatku. Wpłacasz, kiedy chcesz, do rocznego limitu, a ja pomagam wybrać formę konta i przejść przez formalności.
Co to jest IKE i jak działa?
IKE (indywidualne konto emerytalne) to dobrowolne konto na dodatkową emeryturę z ulgą podatkową. Wpłacasz, ile chcesz i kiedy chcesz, do rocznego limitu, który w 2026 r. wynosi 28 260 zł.
Jeśli wypłacisz pieniądze po 60. roku życia (albo po 55., gdy nabędziesz uprawnienia emerytalne) i wpłacałeś(-aś) w co najmniej 5 latach, cały zysk jest zwolniony z 19% podatku od zysków kapitałowych.
IKE może prowadzić bank, fundusz inwestycyjny, dobrowolny fundusz emerytalny, dom maklerski albo zakład ubezpieczeń. Od tej formy zależy, w co trafiają pieniądze, ile kosztuje konto i jak mocno waha się jego wartość. To właśnie warto porównać przed podpisaniem umowy.
Za co płaci polisa
Za co dostaniesz pieniądze
Bez podatku Belki
Przy wypłacie po 60. roku życia cały zysk jest wolny od 19% podatku.
Elastyczne wpłaty
Jednorazowo albo regularnie, do rocznego limitu. Możesz robić przerwy, kiedy potrzebujesz.
Forma konta do wyboru
Rachunek w banku, fundusz, rachunek maklerski albo polisa: wybierasz poziom ryzyka, który Ci odpowiada.
Wcześniejsza wypłata
Pieniądze nie są zamrożone. Przy zwrocie przed 60. płacisz 19% podatku od zysku.
Dla bliskich
Po śmierci właściciela środki trafiają do wskazanych osób albo spadkobierców.
Przeniesienie z innej instytucji
IKE możesz przenieść do innej instytucji (wypłata transferowa), a środki z PPE przelać na swoje IKE.
Dla kogo
To ma sens, jeśli…
- chcesz odkładać na emeryturę bez podatku od zysków,
- wolisz elastyczność: wpłacasz, kiedy możesz, bez zobowiązań,
- wykorzystujesz już IKZE i chcesz odkładać więcej,
- rozliczasz się ryczałtem albo zarabiasz mało, więc ulga IKZE daje Ci niewiele.
Uczciwie
Na co uważać
- IKE w funduszu albo na rachunku maklerskim to inwestycja, nie lokata. Wartość konta zmienia się z rynkiem, więc można też stracić.
- Każda instytucja ma własne opłaty, a przy oszczędzaniu przez kilkadziesiąt lat nawet niewielka różnica ma znaczenie. Sprawdź je przed podpisaniem umowy.
- Niektóre umowy przewidują opłatę za wcześniejszą wypłatę albo przeniesienie konta, zwłaszcza w pierwszym okresie. Zapytaj o to na starcie.
- Możesz mieć tylko jedno IKE naraz.
Co sprawdzić w każdej ofercie
| W jakiej formie prowadzone jest konto? | Rachunek bankowy, fundusz, rachunek maklerski czy polisa – od tego zależą ryzyko i szansa na zysk. |
|---|---|
| Jakie są opłaty za prowadzenie konta? | Opłaty pomniejszają wynik co roku, a IKE to oszczędzanie na dekady. |
| Czy jest opłata za wypłatę lub przeniesienie? | Gdy zechcesz zmienić instytucję albo wcześniej wypłacić pieniądze, dodatkowy koszt zmniejszy Twoje oszczędności. |
| Czy umowa wymaga regularnych wpłat? | Elastyczność to główna zaleta IKE, więc sprawdź, czy przerwa we wpłatach nie oznacza kosztów. |
| Czy możesz zmienić strategię inwestycji? | Z wiekiem zwykle chcesz mniej ryzyka, dlatego dobrze, gdy umowa pozwala to zmienić. |
| Kogo wskazujesz na wypadek śmierci? | Wskazane osoby dostaną pieniądze bez czekania na sprawę spadkową, więc warto je wpisać i aktualizować. |
Zakres ochrony, limity i wyłączenia konkretnej umowy określają ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), które otrzymasz przed jej zawarciem. Omówię je z Tobą punkt po punkcie. Oficjalne informacje ubezpieczyciela: nn.pl.
Wycena bez zobowiązań
Kilka pytań i wiem, co Ci zaproponować
To nie jest zakup online. Odpowiadasz na kilka pytań, a ja przygotowuję 2–3 warianty ochrony i dzwonię, żeby je spokojnie omówić.
- 1 Wypełniasz formularz (ok. 2 minuty)
- 2 Dzwonię zwykle tego samego lub następnego dnia roboczego
- 3 Dostajesz porównanie wariantów po ludzku
Wolisz od razu porozmawiać? +48 000 000 000
Dziękuję! Mam Twoje zgłoszenie.
Odezwę się zwykle tego samego lub następnego dnia roboczego. Jeśli podałeś(-aś) e-mail, właśnie wysłałem na niego podsumowanie.
Pilna sprawa? Zadzwoń: +48 000 000 000
Najczęstsze pytania
Pytania o IKE
Kiedy IKE się nie opłaca?
Gdy wiesz, że będziesz potrzebować pieniędzy w ciągu kilku lat, albo gdy nie akceptujesz wahań wartości. IKE to oszczędzanie na dekady. Na krótkie cele lepsze są lokaty czy obligacje skarbowe.
Czy można stracić pieniądze na IKE?
Tak, jeśli IKE jest prowadzone w funduszu inwestycyjnym, funduszu emerytalnym albo na rachunku maklerskim. Wartość konta rośnie i spada wtedy razem z rynkiem. W długim okresie wahania zwykle się wyrównują, ale nie ma gwarancji. IKE w formie rachunku bankowego nie ma takich wahań, ale też nie daje szansy na wyższy zysk z rynku.
Jaki jest limit wpłat na IKE w 2026 roku?
28 260 zł. To trzykrotność prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia. Limit zmienia się co roku.
Kiedy można wypłacić pieniądze z IKE bez podatku?
Po ukończeniu 60 lat (albo 55, jeśli nabędziesz uprawnienia emerytalne), gdy wpłacałeś(-aś) w co najmniej 5 latach kalendarzowych albo ponad połowę pieniędzy wpłaciłeś(-aś) nie później niż 5 lat przed wypłatą.
Czy wpłaty na IKE można odliczyć od podatku?
Nie. Ulgę przy wpłacie daje IKZE. IKE daje ulgę przy wypłacie: brak podatku od zysku.
Czy można mieć jednocześnie IKE i IKZE?
Tak, i często to dobre połączenie: najpierw wykorzystujesz ulgę IKZE, a nadwyżkę odkładasz na IKE. Porównanie IKE, IKZE i PPK.
Co dzieje się z IKE po śmierci właściciela?
Pieniądze trafiają do osób wskazanych w umowie, a gdy nikogo nie wskazano, do spadkobierców. Nie płacą od nich podatku od spadków.
