Ubezpieczenie od utraty dochodu: gdy nie możesz już pracować
Twój dochód to fundament domowego budżetu: spłaca kredyt i utrzymuje rodzinę. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca pieniądze, gdy choroba albo wypadek na trwałe odbiorą Ci możliwość pracy lub samodzielnego życia. Sumę dobierasz do swoich zobowiązań.
Czym jest ubezpieczenie od utraty dochodu (niezdolności do pracy)?
To ochrona na wypadek, gdy choroba lub wypadek na trwałe odbiorą Ci zdolność zarabiania. W wielu umowach ma formę jednorazowej wypłaty sumy ubezpieczenia, w niektórych świadczenia wypłacanego co miesiąc. Często obejmuje też sytuację, w której nie jesteś w stanie samodzielnie wykonywać podstawowych czynności, takich jak mycie, ubieranie się czy jedzenie. Jak długo niezdolność musi trwać i jak się ją potwierdza, określają OWU.
To nie jest ochrona na krótkie zwolnienie lekarskie ani na utratę pracy z powodu zwolnienia przez pracodawcę. To zabezpieczenie na najgorszy scenariusz, w którym rodzina traci Twój dochód na lata.
Za co płaci polisa
Za co dostaniesz pieniądze
Jednorazowa wypłata
W wielu umowach cała suma ubezpieczenia na raz: na spłatę kredytu, dostosowanie mieszkania albo życie bez pensji.
Każda forma zatrudnienia
Etat, B2B, zlecenie, dzieło, własna firma. Zwykle liczy się to, że nie możesz pracować, a nie rodzaj umowy.
Niezdolność do samodzielnego życia
W wielu umowach wypłata także wtedy, gdy potrzebujesz pomocy w codziennych czynnościach.
Choroba i wypadek
Ochrona zwykle niezależna od przyczyny: udar, uraz kręgosłupa, poważny wypadek.
Suma dopasowana do zobowiązań
Sumę wybierasz sam(a): tak, by wystarczyła na spłatę kredytu i kilka lat życia rodziny bez Twojej pensji.
Dla kogo
To ma sens, jeśli…
- prowadzisz jednoosobową firmę albo pracujesz na B2B,
- masz kredyt, który spłacacie głównie z Twojej pensji,
- Twoja praca zależy od sprawności: jesteś fachowcem, kierowcą, pracujesz fizycznie,
- chcesz, żeby rodzina nie musiała zmieniać życia, gdyby Twoje zdrowie się załamało.
Uczciwie
Na co uważać
- To ochrona na trwałą niezdolność, a nie na krótkie zwolnienie lekarskie. Jak długo musi trwać, określa umowa.
- Nie chroni przed zwolnieniem z pracy ani likwidacją firmy.
- Zwykle wyłączone są stany sprzed zawarcia umowy, a często też choroby psychiczne i skutki alkoholu. Sprawdzamy to w OWU.
- Niezdolność trzeba udokumentować, w niektórych umowach np. orzeczeniem ZUS. Warto wiedzieć wcześniej, czego wymaga Twoja umowa.
Co sprawdzić w każdej ofercie
| Jak umowa definiuje niezdolność do pracy? | Jedne umowy płacą przy niezdolności do jakiejkolwiek pracy, inne do pracy w Twoim zawodzie, a to zupełnie inny poziom ochrony. |
|---|---|
| Jak długo niezdolność musi trwać? | Wypłata zwykle wymaga, by niezdolność była trwała albo utrzymywała się przez określony czas, więc warto znać ten warunek z góry. |
| Jakie dokumenty są potrzebne do wypłaty? | Od tego, czy wystarczy dokumentacja medyczna, czy potrzebne jest orzeczenie, zależy, jak szybko i łatwo dostaniesz pieniądze. |
| Czy płaci przy utracie samodzielności? | Gdy potrzebujesz pomocy w codziennych czynnościach, koszty opieki rosną, a nie każda umowa obejmuje taki przypadek. |
| Jaka suma pokryje Twoje zobowiązania? | Suma powinna wystarczyć na spłatę kredytu i kilka lat utrzymania rodziny, a nie tylko na pierwsze miesiące. |
| Do kiedy trwa ochrona? | Ta ochrona ma sens, dopóki utrzymujesz się z pracy, więc dobrze, by trwała mniej więcej do końca Twojej aktywności zawodowej. |
Zakres ochrony, limity i wyłączenia konkretnej umowy określają ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), które otrzymasz przed jej zawarciem. Omówię je z Tobą punkt po punkcie. Oficjalne informacje ubezpieczyciela: nn.pl.
Wycena bez zobowiązań
Kilka pytań i wiem, co Ci zaproponować
To nie jest zakup online. Odpowiadasz na kilka pytań, a ja przygotowuję 2–3 warianty ochrony i dzwonię, żeby je spokojnie omówić.
- 1 Wypełniasz formularz (ok. 2 minuty)
- 2 Dzwonię zwykle tego samego lub następnego dnia roboczego
- 3 Dostajesz porównanie wariantów po ludzku
Wolisz od razu porozmawiać? +48 000 000 000
Dziękuję! Mam Twoje zgłoszenie.
Odezwę się zwykle tego samego lub następnego dnia roboczego. Jeśli podałeś(-aś) e-mail, właśnie wysłałem na niego podsumowanie.
Pilna sprawa? Zadzwoń: +48 000 000 000
Najczęstsze pytania
Pytania o ubezpieczenie od utraty dochodu
Czy to ubezpieczenie od utraty pracy?
Nie. Chroni przed utratą zdolności do pracy z powodu choroby lub wypadku, a nie przed zwolnieniem przez pracodawcę. Na zwolnienie z pracy ta umowa nie zadziała.
Czy ubezpieczenie działa przy B2B i JDG?
Zwykle tak. Takie umowy na ogół nie zależą od formy zatrudnienia: liczy się to, czy jesteś w stanie pracować. Dla osób na B2B i JDG to często najważniejsza ochrona, bo nie mają one pełnego zabezpieczenia z ZUS. Warunki konkretnej umowy sprawdzimy w OWU.
Kiedy dostanę pieniądze?
Gdy niezdolność do pracy lub samodzielnego życia zostanie potwierdzona zgodnie z OWU – zwykle po tym, jak trwa określony w umowie czas, albo gdy zostanie uznana za trwałą. Pomagam zebrać dokumenty i zgłosić roszczenie, żeby nic nie opóźniało decyzji.
Czy obejmuje depresję lub wypalenie?
Często nie: choroby psychiczne bywają wyłączone z takich umów albo objęte tylko na szczególnych warunkach. Sprawdzimy to w OWU. Na wsparcie w tym obszarze jest osobne ubezpieczenie zdrowia psychicznego.
Ile kosztuje ubezpieczenie od niezdolności do pracy?
Składka zależy przede wszystkim od wieku, zawodu, stanu zdrowia i wybranej sumy. Sumę liczymy od Twoich zobowiązań. Przykład obliczenia (hipotetyczny): kredyt 300 000 zł + 3 lata dochodu po 6 000 zł miesięcznie to suma 516 000 zł. Wycenę przygotuję po kilku pytaniach, zwykle w kilku wariantach sumy.
