Czy warto być w PPK? Plusy, minusy i decyzja po 50. roku życia
Ile naprawdę kosztuje Cię PPK, ile dokłada pracodawca i państwo i kiedy rezygnacja ma sens. Policzone na przykładzie pensji 6 000 zł brutto, bez emocji.
W skrócie
- Przy pensji 6 000 zł brutto PPK kosztuje Cię ok. 131 zł miesięcznie, a na konto trafia ok. 230 zł.
- Dokładają się pracodawca (1,5% pensji) i państwo (250 zł na start i 240 zł rocznie).
- Minusy: podatek od wpłaty pracodawcy, ryzyko rynkowe i utrata dopłat przy wcześniejszej wypłacie.
- Po 50. roku życia PPK zwykle nadal się opłaca, bo środki wypłacisz już po 60.
PPK budzi emocje: jedni nazywają je „darmowymi pieniędzmi”, inni „kolejnym OFE”. Najlepiej po prostu policzyć, ile płacisz, a ile trafia na Twoje konto.
Jak działa PPK
Co miesiąc na Twój rachunek PPK trafiają:
- Twoja wpłata: 2% wynagrodzenia brutto (0,5% przy niskich zarobkach), dobrowolnie do 2% więcej,
- wpłata pracodawcy: 1,5% wynagrodzenia, dobrowolnie do 2,5% więcej,
- dopłaty państwa: 250 zł wpłaty powitalnej i 240 zł dopłaty rocznej (po spełnieniu warunków).
Przykład: pensja 6 000 zł brutto
| Miesięcznie | |
|---|---|
| Twoja wpłata (2%) | 120 zł |
| Wpłata pracodawcy (1,5%) | 90 zł |
| Podatek od wpłaty pracodawcy (12%) | ok. 10,80 zł |
| Ile kosztuje Cię PPK | ok. 131 zł |
| Dopłata roczna państwa w przeliczeniu na miesiąc | 20 zł |
| Ile trafia na Twój rachunek | ok. 230 zł |
Każde 131 zł, które „tracisz” z pensji, zamienia się w ok. 230 zł na koncie, zanim fundusz cokolwiek zarobi. Do tego dochodzi jednorazowe 250 zł na start.
Minusy, o których warto wiedzieć
- Podatek od wpłaty pracodawcy. Jest dla Ciebie przychodem, więc Twoja pensja netto spada nieco bardziej niż o 2%.
- Ryzyko rynkowe. Fundusze PPK inwestują w akcje i obligacje, więc wartość konta się waha.
- Wcześniejsza wypłata kosztuje. Przed 60. rokiem życia tracisz dopłaty państwa, 30% wpłat pracodawcy trafia do ZUS, a od zysku płacisz 19% podatku.
Kiedy rezygnacja może mieć sens?
Rzadko. Najczęściej wtedy, gdy każda złotówka pensji jest dziś niezbędna na podstawowe wydatki albo gdy wiesz, że będziesz potrzebować tych pieniędzy szybko, przed 60. rokiem życia. Pamiętaj też, że z PPK można wypłacić środki bez utraty dopłat na wkład własny do mieszkania (do 45. roku życia, ze zwrotem) oraz do 25% przy poważnym zachorowaniu.
PPK po 50. roku życia
Po 50. zostaje mniej czasu na odrobienie ewentualnych spadków, ale środki możesz wypłacić już po 60. roku życia: 25% jednorazowo, a resztę w co najmniej 120 ratach bez podatku. Przez te lata pracodawca i państwo nadal dopłacają. Dla większości osób to wciąż dobry interes.
Gdzie są Twoje pieniądze z PPK
Instytucję, która prowadzi PPK, wybiera pracodawca w porozumieniu z przedstawicielami pracowników, a nie każdy pracownik osobno. Pieniądze trafiają do funduszu zdefiniowanej daty, dobranego do Twojego roku urodzenia: im bliżej 60. roku życia, tym mniej akcji, a więcej bezpieczniejszych instrumentów. Opłaty za zarządzanie są ograniczone ustawą, ale różnią się między instytucjami, więc warto je sprawdzić w informacjach, które dostajesz o swoim rachunku PPK. Masz pytania albo prowadzisz firmę i wdrażasz PPK? Porozmawiajmy.
