Karencja w ubezpieczeniu: co to jest i które polisy działają od pierwszego dnia
Karencja to okres, w którym część ochrony jeszcze nie działa. Sprawdź, ile może trwać, co się dzieje, gdy zachorujesz, i jak znaleźć ją w OWU.
W skrócie
- Karencja to okres od początku umowy, w którym ubezpieczyciel nie wypłaca świadczenia za niektóre zdarzenia, najczęściej choroby.
- Skutki wypadków są zwykle chronione od pierwszego dnia.
- Długość karencji nie wynika z przepisów. Ustala ją ubezpieczyciel, często osobno dla każdej umowy dodatkowej.
- Karencję mają najczęściej umowy chorobowe, np. na wypadek nowotworu. Zawsze sprawdź tabelę karencji w OWU.
Karencja to jedno z tych słów, które brzmią groźnie, a oznaczają coś prostego: okres na początku umowy, w którym część ochrony jeszcze nie działa. Jeśli w tym czasie wydarzy się zdarzenie objęte karencją, świadczenie nie zostanie wypłacone.
Po co ubezpieczycielom karencja?
Żeby chronić wszystkich ubezpieczonych przed sytuacją, w której ktoś kupuje polisę, bo już czuje się źle albo czeka na wyniki badań. Gdyby nie karencja, składki musiałyby być wyższe dla wszystkich. Dlatego karencja dotyczy głównie chorób, a nie wypadków.
Ile trwa karencja i których umów dotyczy
Nie ma jednej, ustawowej długości karencji. Każdy ubezpieczyciel podaje ją w OWU, zwykle w dniach albo miesiącach, i często inaczej dla każdej umowy w tej samej polisie. Ogólne zasady wyglądają tak:
| Rodzaj ochrony | Karencja |
|---|---|
| Skutki nieszczęśliwego wypadku | zwykle brak |
| Śmierć z przyczyn naturalnych | zależnie od umowy |
| Pobyt w szpitalu z powodu choroby | zależnie od umowy |
| Poważne zachorowania | często jest |
| Nowotwór | często jest |
| Leczenie za granicą i operacje planowe | często jest |
| Ciąża i poród | bywa dłuższa niż przy innych ryzykach |
| Ubezpieczenie mieszkania od powodzi | bywa |
Sprawdź też, od kiedy liczy się karencja: od zawarcia umowy, od opłacenia pierwszej składki czy od dnia początku ochrony wskazanego w polisie. Dokładne zasady każdej umowy określają jej OWU.
Co się dzieje, gdy zachorujesz w czasie karencji?
To zależy od umowy. Zasada jest taka, że za zdarzenie objęte karencją świadczenie nie zostanie wypłacone. Dalsze skutki bywają różne: w niektórych umowach diagnoza w okresie karencji kończy daną umowę, a ubezpieczyciel zwraca zapłacone za nią składki; w innych umowa trwa dalej, a poza ochroną zostaje tylko to jedno zdarzenie. Jak jest w Twojej polisie, znajdziesz w OWU, w części o karencji i o wygaśnięciu umowy.
Jak nie wpaść w lukę
- Nie rezygnuj ze starej polisy, dopóki nowa nie przejdzie okresu karencji.
- Nie zwlekaj z ubezpieczeniem, gdy jesteś zdrowy(-a). Karencja to argument za wcześniejszą decyzją.
- Czytaj tabelę karencji przed podpisaniem. Omawiam ją z każdym klientem, bo to jedno z najczęstszych rozczarowań przy wypłacie.
Masz pytania o karencję w konkretnej polisie? Zadzwoń albo zostaw numer. Wyjaśnię na Twoim przykładzie.
