Ubezpieczenie na życie do kredytu: bankowe czy własne z cesją?
Czy polisa na życie przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowa, czym jest cesja i kiedy własna polisa wychodzi lepiej niż bankowa. Porównanie krok po kroku.
W skrócie
- Polisa na życie do kredytu nie jest obowiązkowa z mocy prawa, ale bank może od niej uzależnić warunki, np. marżę.
- Zamiast polisy z banku możesz zwykle przedstawić własną z cesją, czyli przeniesieniem prawa do wypłaty na bank.
- Własna polisa bywa tańsza, obejmuje też zdrowie i zostaje z Tobą po spłacie kredytu.
- Wymogi banku sprawdź przed podpisaniem umowy kredytowej.
Kupujesz mieszkanie na kredyt, a doradca w banku podsuwa „pakiet”: ubezpieczenie na życie, czasem także nieruchomości i od utraty pracy. Wiele osób podpisuje wszystko naraz, bo tak jest prościej. Warto jednak wiedzieć, że polisę na życie możesz mieć własną, a bank i tak dostanie swoje zabezpieczenie.
Czy ubezpieczenie na życie do kredytu jest obowiązkowe?
Żaden przepis nie nakazuje posiadania polisy na życie przy kredycie hipotecznym. Bank może jednak uzależnić od niej warunki kredytu, np. niższą marżę. W praktyce masz zwykle dwie drogi:
- Polisa z oferty banku, często z opłatą liczoną od salda kredytu.
- Twoja własna polisa z cesją na bank, jeśli spełnia wymogi banku.
Czym jest cesja polisy?
Cesja to przeniesienie na bank prawa do świadczenia z Twojej polisy, do wysokości zadłużenia. Gdyby Ciebie zabrakło, bank dostaje pieniądze na spłatę kredytu, a nadwyżka trafia do Twoich bliskich. Po spłacie kredytu cesję się znosi, a polisa chroni dalej rodzinę. Więcej w słowniku.
Własna polisa czy bankowa: porównanie
| Polisa z banku | Własna polisa z cesją | |
|---|---|---|
| Kto jest właścicielem | umowa związana z kredytem | Ty |
| Cena | często procent od salda, taki sam dla różnych klientów | ustalana indywidualnie, np. taniej dla młodych i niepalących |
| Zakres | zwykle życie, czasem niezdolność do pracy | życie plus dowolne umowy zdrowotne: szpital, poważne choroby, nowotwór |
| Po spłacie lub zmianie banku | ochrona zwykle się kończy | cesję się znosi, ochrona trwa dalej |
| Nadwyżka ponad saldo | rzadko przewidziana | trafia do uposażonych |
Ile kosztuje własna polisa do kredytu?
To zależy od Twojego wieku, zdrowia, zawodu, sumy i okresu ochrony, więc jednej kwoty nie podam. Ważniejsze jest uczciwe porównanie z ofertą banku na tych samych liczbach:
- ta sama suma: saldo kredytu albo saldo plus zapas dla rodziny,
- ten sam okres: cały okres kredytowania albo okres wymagany przez bank,
- łączny koszt, a nie tylko pierwsza rata: opłata liczona od salda zmienia się razem z nim, a składka w polisie indywidualnej, zależnie od umowy, może być stała albo zmieniać się w czasie,
- zakres: co poza śmiercią obejmuje każda z ofert.
Malejąca suma: polisa, która „spłaca się” razem z kredytem
Na rynku są też polisy z malejącą sumą ubezpieczenia. Suma spada według harmonogramu, np. razem z saldem kredytu, więc taka ochrona jest zwykle tańsza niż przy stałej sumie. Sprawdź w OWU, jak dokładnie maleje suma, czy składka jest stała i czy umowa ma karencję. Przy kredycie w ratach równych saldo na początku spada powoli, więc suma nie powinna maleć szybciej niż dług.
Kredyt we dwoje
Jeśli spłacacie kredyt razem, ubezpieczcie oboje. Każde z Was może mieć własną polisę z cesją na część kredytu albo na całość, jeśli dochód jednej osoby nie wystarczyłby na raty.
Jak to załatwić krok po kroku
- Zapytaj bank o wymagania wobec polisy z cesją (suma, zakres, okres).
- Porównaj koszt polisy bankowej i własnej na tych samych liczbach.
- Zawrzyj polisę i ustanów cesję na formularzu ubezpieczyciela.
- Dostarcz bankowi potwierdzenie cesji przed wymaganym terminem.
- Po spłacie kredytu poproś bank o zgodę na zniesienie cesji.
Kupujesz mieszkanie w Tychach? Przygotuję porównanie i dopilnuję cesji. Poproś o wycenę.
